Van loondienst naar vervroegd pensioen: eerder stoppen met werken via ETF beleggen

Steeds meer mensen dromen ervan: eerder stoppen met werken. Geen 68, maar liever rond je 55e met vervroegd pensioen. Niet omdat je uitgeput bent, maar omdat je de vrijheid wilt om te leven op jouw voorwaarden. Goed nieuws: ook in loondienst is dit doel bereikbaar. Mits je bewust met geld omgaat en strategisch belegt. In dit artikel ontdek je hoe ETF beleggen je stap voor stap helpt om eerder met pensioen te gaan, zonder onnodige risico’s.

Disclaimer: dit artikel bevat geen persoonlijk advies. Beleggen kent risico’s tot geldverlies.

Waarom vervroegd pensioen steeds populairder wordt

De AOW-leeftijd schuift steeds verder op. Voor veel mensen voelt het onrealistisch – en oneerlijk – om tot hun late zestiger jaren door te werken. Zeker als je nu al voelt dat je weinig voldoening uit je werk haalt, of verlangt naar meer tijd voor jezelf, je gezin of persoonlijke projecten.

Vervroegd pensioen draait niet per se om helemaal stoppen met werken. Het gaat om keuzevrijheid. Werken omdat je het wilt, niet omdat je het moet. Minder werken, ander werk doen of rustiger leven. En dat kan prima vanuit een stabiele loondienstbaan – mits je op tijd begint met sparen én beleggen via ETF’s.

De vier bouwstenen voor vervroegd pensioen vanuit loondienst

1. Leef onder je stand, niet op je inkomen

Wie financieel vrij wil worden, moet structureel geld overhouden. Dat begint bij slim omgaan met je uitgaven. Niet beknibbelen op alles, maar wél kritisch kijken naar je vaste lasten. Een besparing van €300 per maand lijkt misschien klein, maar over 15 jaar met gemiddeld 6% rendement levert dit meer dan €87.000 op via ETF beleggen.

Focus vooral op de top 5 grootste kostenposten: huur of hypotheek, boodschappen, vervoer, abonnementen en vakanties. Hier zit het meeste besparingspotentieel.

2. Verhoog je inkomen slim en structureel

Loondienst biedt meer ruimte dan je denkt. Door te investeren in jezelf – via opleidingen, high income skills en initiatief op het werk – kun je op termijn doorgroeien in functie en loon. Onderhandel om de paar jaar over je salaris. Elke extra euro per maand is weer extra vermogen dat je kunt inzetten voor ETF beleggingen.

Daarnaast kun je overwegen om een kleine nevenactiviteit (side hustle) te starten, zoals freelance werk, cursussen geven of content creëren. De extra inkomsten kun je 100% inzetten voor beleggen. Dit versnelt je pad naar vervroegd pensioen enorm.

3. Investeer met een lange horizon via ETF’s

De sleutel tot vervroegd pensioen is vermogen opbouwen dat jou jaarlijks rendement oplevert – ook als je niet werkt. ETF’s zijn hiervoor ideaal. Ze bieden brede spreiding over duizenden bedrijven wereldwijd, hebben lage kosten, en zijn eenvoudig te begrijpen.

Een gespreide ETF portefeuille biedt historisch gezien een gemiddeld rendement van 6 tot 8% per jaar. Dankzij het rente-op-rente effect groeit je vermogen steeds sneller, zeker wanneer je maandelijks automatisch blijft inleggen.

Zelf beleg ik al jaren via MEXEM. Persoonlijk ervaar ik dit als de goedkoopste en meest functionele broker – ook voor ETF beleggers die richting financiële vrijheid willen. Zowel beginners als ervaren beleggers vinden hier een breed aanbod aan ETF’s en scherpe tarieven.

4. Bereken jouw FIRE-getal

FIRE staat voor “Financial Independence, Retire Early”. Om eerder met pensioen te gaan, heb je voldoende vermogen nodig om je jaarlijkse kosten te dekken via rendement. Stel: je wilt leven van €2.500 netto per maand (oftewel €30.000 per jaar). Dan heb je bij een aanname van 4% veilig onttrekkingsrendement ongeveer €750.000 aan belegd vermogen nodig.

Je FIRE-getal bereken je eenvoudig: jaarlijkse uitgaven x 25. Wil je minder luxe leven? Dan daalt dit bedrag. Wil je een buffer inbouwen voor onvoorziene kosten of inflatie? Dan kies je voor een veiligere factor, bijvoorbeeld 30.

Waarom ETF’s cruciaal zijn voor eerder pensioen

ETF beleggen biedt een uniek voordeel: het combineert eenvoud met kracht. Waar traditionele pensioenregelingen vaak beperkt, inflexibel of traag zijn, kun je via ETF’s zelf regie nemen. Het grote voordeel voor loondiensters is dat je maandelijkse inleg automatisch en zonder stress kan groeien – terwijl jij blijft werken.

Je hoeft geen expert te zijn. Kies een wereldwijde ETF zoals de Vanguard FTSE All-World (VWRL) of de iShares Core MSCI World en blijf consequent inleggen, ongeacht marktbewegingen. Dit noemen we “passief beleggen”: je doet weinig, maar profiteert maximaal van de kracht van de markt op lange termijn.

Let op: beleggen vraagt om geduld. Dalingen horen erbij, maar op de lange termijn overwinnen brede markten vrijwel altijd – vooral wanneer je consistent belegt en niet probeert te timen.

Voorbeeld: eerder met pensioen op je 55e – realistisch?

Stel: je bent 30 jaar, werkt fulltime, en kunt €800 per maand beleggen. Je kiest voor een ETF portefeuille met 6% gemiddeld rendement. Dan heb je op je 55e een vermogen van ruim €460.000 opgebouwd. Als je tegen die tijd de maandelijkse inleg verhoogt (bijvoorbeeld via salarisstijgingen of side hustle), kom je al snel richting de €600.000–€750.000.

Dit vermogen levert jaarlijks €24.000 tot €30.000 op bij een veilig onttrekkingspercentage van 4%. Genoeg voor veel mensen om te leven – zeker wanneer je vaste lasten laag zijn.

Veelgestelde vragen over vervroegd pensioen en ETF’s

Kan ik ETF’s combineren met mijn reguliere pensioen?
 Ja. Je kunt los van je pensioenfonds extra beleggen via een persoonlijke ETF portefeuille. Dit extra vermogen geeft flexibiliteit: je kunt eerder stoppen, deeltijd gaan werken of een sabbatical nemen.

Zijn ETF’s niet te risicovol voor mijn pensioenplan?
 ETF’s zijn minder risicovol dan losse aandelen, mits je breed gespreid belegt. Kies voor wereldwijde of regionale index-ETF’s met lage kosten. Hoe langer je horizon, hoe kleiner het risico op verlies.

Moet ik alles in ETF’s beleggen?
 Nee. Velen combineren ETF’s met spaargeld, een eigen woning, pensioenopbouw en soms vastgoedfondsen. Diversificatie blijft belangrijk. Maar ETF’s vormen voor velen wel de ruggengraat van het plan richting vervroegd pensioen.

Conclusie: loondienst + ETF beleggen = vervroegd pensioen

Vervroegd pensioen is geen illusie. Ook niet voor mensen in loondienst. Door bewust te leven, je inkomen te verhogen en vooral: door slim te beleggen in ETF’s, kun je binnen 15 tot 25 jaar financiële vrijheid bereiken.

Het is geen quick win, maar een bewezen strategie. ETF beleggen biedt rust, spreiding en lange termijn groei. Of je nu €100 of €1000 per maand kunt beleggen, de tijd en discipline zijn belangrijker dan het startbedrag.

Begin vandaag. Open een rekening bij een betrouwbare broker, stel je FIRE-getal vast, kies een of meerdere wereldwijde ETF’s, en start met maandelijks beleggen. De eerste stap richting jouw vrijheid begint met actie.

Disclaimer: dit artikel bevat geen persoonlijk advies. Beleggen kent risico’s tot geldverlies.